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百金贷:合规后的P2P应该是什么样?

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发表于 2019-5-22 10:06:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
自今年4月行业内流出P2P试点备案方案后,已经过了一个月的时间。在这一个月的时间里,一些平台为了满足备案试点的门槛,纷纷在近期增加了注册与实缴资本。虽然各平台已经先行一步,但试点备案文件却迟迟不见下发,可见监管方在细节上仍有待商榷。
任何理财产品去刚兑是趋势,包括P2P。虽然监管早就一再强调P2P平台要严格定义为信息中介,不能向出借人提供担保或承诺保本付息,也不能进行刚性兑付与垫付资金。
但一直以来,P2P平台都以各种方式变相垫付,其中包括第三方机构担保、履约险、第三方保障计划、AMC资产管理公司介入、自有资金垫付等。
期限错配、拆分债权是95%平台的通病,自理财计划(自动投标)产品兴起以来,无数平台假借自动匹配债权之名,行期限错配拆分债权之实。
期限错配和拆分债权会带来哪些恶果?
1、流动性风险。
流动性危机来临时,由于期限错配,底层债权借款期限未到期,而出借人购买的自动投标产品已到期,由于市场低迷,没有新人买入,剩余未到期的底层债权无人接手。如果平台坚持兑付,则等于自己掏钱接手债权,当市场坏境持续恶化,平台的资金链就容易出现问题。
2、逾期债权“击鼓传花”。
由于自动投标的本质仍是打包债权一起售卖,很多平台则以自动投标工具的隐蔽性,将已逾期的债权自动转让给其他用户,这个骗局随着新入用户的增多、逾期债权的增多,导致平台资产质量逐渐恶化,造成的窟窿需要资金循环去填补,一旦出现风险,极易崩盘。
去年雷潮时,出现了大量半雷的瘫痪平台,皆是期限错配和拆分债权而起。
回归本源,未来P2P的产品应该是什么样?
为加强出借人保护,文件中提出,自然人出借人在同一网贷机构的出借余额不得超过20万元,在不同网贷机构合计出借余额不超过50万元。
当累计出借总余额超过5万元,出借人还需提供个人或家庭金融资产总计50万元,或近三年内每年收入超过20万、或夫妻双方合计收入近三年内每年超过30万元的相关证明。
在化解P2P平台暴雷后的处置风险时,监管发现很多出借人投资并不理性,没有分散投资观念,出现问题后不能承担本金损失。为了保护出借人,从出借门槛上提高了要求,也是从根源上去降低风险。
如果严格实行这个制度,未来P2P将进入“小额分散”的散户时代,随着安全性的提升,更多的人会考虑选择P2P作为资产分散配置的一部分。
究竟最后留多少家平台,怎么做好化解风险的工作,相信监管能给出一个答案。而作为出借人,最希望的就是看到备案,看到行业走向曙光,看到资金越来越安全,这些就足够了。

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