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规范P2P网贷 “合格投资者”建设不容忽视

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发表于 2018-9-20 16:30:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
近期,有关网贷P2P平台的安全问题受到关注。对于那些问题平台的原因,主要归结为网贷平台违规经营、经济增速下行和加速去杠杆以及市场恐慌情绪蔓延,引发“多米诺骨牌”效应。在应对方面,主要是从两方面入手,一是从加强监管,二是平台自查自纠的行业自律。不过,在行业逐步稳定之后,合格投资者再度引发关注,央行研究局副局长纪敏日前就表示,未来的P2P合格投资者制度是一个重要方面。
什么是合格投资者制度?
所谓的合格投资者,是指具备一定的资金实力,能够识别、判断、承担投资项目所带来的风险的人。他们要对金融知识有足够的了解,能够正确理解风险分散等基础的投资策略。
合格投资人制度起源于美国,按照美国法律规定,合格投资者是指有着丰富投资经验并能够自负盈亏的专业人士,主要包括发行人关系人、财富净值100万美元以上或近两年收入超过20万美元的个人、资产超过500万美元的机构投资者。
在美国,投资者可分为未受权投资者、合格投资者、老练投资者、机构投资者、合格机构投资者等几类。未受权投资者即普通投资者。
尽管我国还没有全面普及合格投资者制度,但在证券市场实践中,已在自觉不自觉地对投资者进行分类,比如,在新股发行询价中,管理层将询价对象限于基金公司、证券公司、信托投资公司、财务公司、保险机构和QFII等。
P2P行业需要合格投资人制度
众所周知,金融市场是一个有风险的专业化市场,市场创新发展中的风险增加与大量中小投资者金融知识不足、风险意识不强之间存在着深层次矛盾。金融市场的长期稳定发展需要客户的专业化程度和风险承受能力与产品相匹配,“将适当的产品销售给适当的投资者”,这也是金融业的基本守则和道德底线。适当性制度就成为了金融市场的一项基本制度,是切实维护投资者合法权益、保障市场创新的基石。这对于网贷行业来说,也不例外。
P2P行业受惠于普惠金融的潮流而迅速崛起,其门槛是极低的。更因为最早的“刚性兑付”这种模式,让第一批尝到甜头的投资者,逐渐淡化了投资的风险意识。
在网贷发展过程中,各类违约、跑路事件层出不穷,甚至一些打着高息行骗的伪P2P平台,使不少投资者对此也毫无免疫力。其中各色投资人的控诉在媒体上不绝于耳,声泪俱下,让人动容。究其根原,还在于投资者没有最基本的风险意识。
但是,P2P网贷作为信息中介,在监管层面做出“去担保化”以后,投资人要为自己的投资行为买单,很明显,未来的P2P网贷行业发展,需要的是投资人具有风险识别和风险承受能力,这也是网贷合格投资人建设的题中之义。
监管部门首提合格投资者
针对合格投资者门槛过低的问题,监管部门早有所警觉。为进一步促进网贷行业的健康发展,在2015年12月28日,银监会牵头四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下称《办法》),首次提出了“合格投资者”的概念,明确投资者“应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网”,需“自行承担借贷产生的本息损失”。同时《办法(征求意见稿)》第三章第九条规定:平台要“持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险。
网贷平台如何推动投资者建设
由于目前网贷行业合格投资者标准还未制定,为了保障投资人的利益,网贷平台可以从以下几点入手。首先,对借款人进行风险分类,让投资者在投资之前能够充分了解所所需借款的客户基本情况,到期还款风险。可以参照类似于银行的办法,将借款人分为R1-R5等五个风险等级。
    其次、对于风险较大的借款人融资项目提高起投门槛限制风险承受能力较弱的用户去投资。这么做的主要原因是部分客户可能在做风险测评时为了能够投资更多的理财产品刻意提高自己的风险承受能力。
  最后、投资之前,对投资者进行风险评估,比如网络问卷调查。此外,对于投资高风险理财客户还可能需要进行电话访谈,让投资者充分了解产品风险。
信和大金融积极推动合格投资者建设
作为深耕于互联网金融领域的从业者,信和大金融以及旗下平台资产家,始终坚持踏实做事,合规前行,通过不断提升技术、业务和服务水平,致力为用户提供更有价值的金融服务。首先,在保护投资者权益方面,信和大金融积极响应防止逃废债的相关规定,第一时间按照监管要求上报老赖名单,协助建立逃废债机制。
其次,在合格投资者建设上,信和大金融从几个方面着手推动,(1)在投资前,以网络调查问卷的形式对投资者做风险评估;(2)在原有的投资人审核机制基础上,近期升级了投资人风险测评机制;(3)对照投资人风险测评结果,对客户风险承担能力进行分级。
从行业的发展而言,除了加强合规建设之外,合格投资建设已经成为一个必然趋势,信和大金融以及资产家平台将与监管以及社会各界共同努力,为互金行业合格投资者建设作出积极贡献。

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