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沉思P2P:狼藉的原因和投资之路

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发表于 2018-11-8 15:05:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
       P2P的雷声,最近似乎小了一些,加上近来股灾重挫,楼市遇冷,资产荒再次出现,货币基金的年化收益不断走低,闲置资本不耐寂寞,又在蠢蠢欲动,期待重回网贷市场。
       6月开始,P2P行业雷潮的多米诺骨牌被推倒,一石激起千层浪。网贷平台随后纷纷成串倒下,甚至炸出了背后的连环炮仗。
       一时之间,网贷行业哀鸿遍野。如今,资金想重回P2P,不免心有余悸。
       稳健的前进需要充分的总结,对于投友而言,必须先找到雷潮的根源,冷静反思,理性复盘回看这场风波,才能不踩深坑。
       其实,国家对P2P平台的定位一直非常明确,就是信息中介平台。按设计逻辑,P2P平台的资金端和资产端一一对应,本身不至于出现爆雷这种现象,即使是最恶劣的情况,也不过是P2P平台自身对某些项目风控做得不好,出现借款人回款逾期或者产生坏账,但也不至于全面经营不下去。
       所以,如果要复盘总结,很有必要搞清楚平台为什么会爆雷,是哪一类平台出现问题了。
       据统计,从6月-9月,P2P市场约有511多家平台爆雷(提 现困难、失联、经侦介入等),其中6月有98家问题平台,7月有256家平台平台,8月有109家问题平台,9月有48家问题平台。
       这些平台都有一些共同点,其中绝大部分问题平台都不是严格上的信息中介,在经营过程中,这些平台都出现过资金池、期限错配、自融的情况,少部分甚至本质就是庞氏骗局。
       所以,从爆雷的案例来看,网贷平台爆雷的直接原因还是因为不合规导致的。严格意义上,这些倒掉的平台并不能算是真正P2P平台,但这也确实是现在P2P市场存在的问题。
       虽说平台爆雷是因为不合规所致,但又就引出另外一个问题,有一个关键问题就是:为什么这些平台之前运营得很好,却在今年年中这个时候暴雷呢?
       很多投资人其实对宏观经济环境了解并不多,但这才是核心原因。
       时间进入2016年,整个中国经济宏观债务已经逼近警戒线,债务危机一触即发,从那时开始,中国开始实施“去杠杆”政策,降低社 会负债率。这样有一个结果,那就是必然直接造成资金面紧张,继而导致流动性紧张。P2P爆雷的核心原因,也正在于此。
       由于过去长期实行宽松的货币政策,突然开始“去杠杆”,企业借不到钱,只能将手伸向民间借贷。
       企业有两种办法跟民间借到钱。第一种,收购(成立)一个P2P平台,在这个平台发布标的,吸引投资者来投资,然后这家企业再拿这些钱去投资或者用于企业运营。企业如果赚到钱,一般来说,会按约定的利率偿还投资者本金和利息。但一旦这家企业投资运营失败,那么这个平台就会爆雷。
       第二种,跟P2P平台借钱,在P2P平台发布标的,由平台撮合而成。按常理,借款到期之后,企业就要偿还本息,但是因为企业收益不佳等各种问题,无力偿还本金,就会造成P2P平台标的逾期或产生坏账。
       在银根紧缩的大环境下生意难做,还债高峰也在今年8月开始陆续到来,民企利润率下跌,很难偿还这些民间借贷,所以只能让这些平台爆雷了。
       当然,也有披着P2P这张皮的庞氏骗局,这些平台专门是为了骗投资者的钱而设局。
       从普通民众的角度来说,今年以来,居民手中普遍没有存款,其中很多人又热衷通过借贷买房、炒房,大量资金从平台中流出,资金流入又不足,结果爆雷。
       随着监管层实施各种政策来规范平台,不良平台的接连退出,爆雷潮算是告一段落。目前,我国P2P网贷平台在运营平台大约1500家。有投友会有疑问,接下来网贷行业真的安全了吗?
       今年8月中旬,监管层下发了《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(简称“108条”),要求各种网贷平台对照108条的清单进行合规化自查。108条规定出来后,备案基本上分三步走:平台自查、协会检查、行政核查。据数据统计,目前有300多家平台已提交平台合规自查报告,占比全行业1/5。
       提交合规平台的数量依然在增加,但是距离自查截止时间已经不远了。这其实意味着,其他没有提交合规自查报告的平台以后将要退出市场。
       所以,如果你还在投资P2P的话,那么你一定要看清楚资产端,看清楚平台是否在进行合规化。
       依我之见,有没有积极在进行合规化整改,有没有积极为备案做准备,有没有接受第三方存管,信息是否透明、全面地披露,是现在开始投资P2P的核心风控标准。
       举个例子,次一线民营系平台钱盆网,自雷潮以来积极与客户对话,通过举办线下客户见面会,向投资者介绍平台运营、风控、资产端情况;又在各渠道上保证信息的透明披露,让投资者随时可以监督平台的运营情况。
       另外,钱盆网组织查标小组,上报平台逾期信息,将贷款人信息接入人行征信等,为平台出借人资金提供有效保障,为重建行业信心发挥重要作用,也彰显了平台应有的责任与担当。除此之外,钱盆网还通过加息的方式,积极黏合老客户,吸引新流量,像这类运营良好、积极保障出借人利益的平台,是投资者较好的选择。
       总之,P2P行业虽然在风雨飘零中一片狼藉,但随着行业安全性的改善,未来仍然可期。在这个投资空窗的时候,如果你能坚持上面的标准去辨别、去投资,笔者相信投友们可以避开九成的雷,当下一次危机再次卷席而来时,你不是踩雷的那个。




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