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百金贷:网贷平台现场检查应注意的3大问题

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发表于 2018-11-30 10:43:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
网贷机构现场自律检查的工作已开展一段时间,在进行现场检查时通常需要平台根据抽样结果提供大量资料数据文档,但其中部分资料并非平台所控制持有,而是分散在存管银行、第三方支付机构或第三方资产推荐方及担保方等地。
启动现场检查之前,中介机构包括律所、会所需要执行一些前期调研工作。其中数据收集与分析是核心工作内容。通常从平台官网查看产品界面以及对外的信息披露情况、从第三方网站收集的平台基本情况、舆情及相关新闻报道,以及平台提交到金管通系统的资料信息等。

现场检查程序通常包括高管访谈、穿行测试、以及抽样测试、核查资料等步骤。

进场前,平台需要提前准备并打印自查报告及相关文档,同时提供一个待注册出借端及借款端账户供穿行测试时使用。在调取资料环节,由于涉及到合同协议、风控文档、第三方资金流水等不同数据源的数据,为提升检查效率和降低沟通成本,需要平台提前与各方做好沟通或者取得相关授权,为提取资料做好准备,保证资金流水等获取的途径顺畅。同时建议协会与各个存管银行协调,减少沟通成本。

现场检查过程中发现了以下几个方面的问题,值得待查企业注意。

1、很多平台对之前涉及十三条禁令及超额等问题都进行了相应整改,以及完善了对出借人风险评级及管理,和相关的信息披露等,此前企业收到的整改通知书上的问题有所改善,但部分问题仍然存在或以不同形式呈现:

(1)对于某些体量较大的平台仍存在违规存量标的尚未消化,这些违规存量包括超额、债转或期限错配,资金池等不同情况。

(2)资金方面仍存在不同形式的归集,即使已上线银行存管,仍然存在出于各种原因,资金在第三方资产端归集或在平台自有账户以及通过平台高管个人账户归集的情形。

(3)由于各种锁定期产品导致的高频次债转,我们在检查中仍有看到锁定期只有几天的产品,这类产品在经济环境下行时,容易给平台带来流动性风险。百金贷平台于2018年11月2日上线债权转让功能,债权需满足原有锁定期的前提,剩余期限不小于3个月,方可获得转让资格,有效规避了风险流动性风险。

2、由于第三方资产推荐机构兜底带来的资产真实性风险、平台核心风控外包,以及静默开户等问题都值得关注。

3、平台针对合规、内控及系统等方面确实投入很多,逐步建立和完善相关制度文档,但平台需要同时关注制度落地和关键文档留痕。一些公司在实际执行时两者是脱节的。

现场检查关注的问题,同时也是平台应尽量完善的问题。

资金流转。过去更多只是关注存管专户中出借人与借款人虚拟户的资金流转,现在有些平台通过对接第三方支付通道从而实现提现人未必是借款人,还款充值的也未必是借款人。现场检查时重点关注的是借款端的提现和充值。

平台的产品设计即流动性风险。某些平台产品活期成分较高,锁定期很短从而导致高频次债转,甚至平台高管或者实际控制人作为出借人受让债权,并在当天或隔天转出作为平台流动性管理的手段。这种产品设计其实是一把双刃剑,短期内提高流动性,但长期看特别是在经济形势不好的情况下,容易造成挤兑从而给平台带来灭顶之灾。

资产端即核心内控外包的风险。一些平台主要通过第三方资产机构推介资产,由资产推荐方承担兜底,平台本身针对借款人并无实质性的风控,检查中只看到风控制度,但并无实际落地及留痕。平台在对资产真实性没有准确把握的情况下就执行放款,一旦资产推荐方没有尽到履职义务,平台有可能出现大面积逾期。

面向未来,百金贷将以合规整改为契机全面完成整改,做真正的P2P平台,继续为繁荣中国互联网金融事业和维护行业的健康发展注入正能量。

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