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目前整个P2P网贷行业因为缺乏监管受到不少质疑,那么P2P网贷整个行业的自律 ...

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发表于 2017-8-4 23:45:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
P2P监管这个话题由来已久,媒体和网络自媒体纷纷对这个问题展开旷日持久的讨论,凑个热闹来下吐槽。
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网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯 网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯目前讨论比较热烈的监管原则集中在几个方面:资金池、自融虚假标、资金监管和去担保化。关于前面三点,在p2p网贷的资金池指的是什么?如何判断平台是否有资金池?和其他几篇知乎里面已经有过阐述。今天再展开来说下去担保化这个问题。
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网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯 网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯去担保化在国内最早由平安集团下属的陆金所提出,表面上的原因是为其担保的平安担保公司自身注册资本金由于有10倍担保金额上限的限制,已经跟不上陆金所业务规模的扩张,因此力推要取消担保。P2P公司在去担保化后业务模式会往哪个方向发展,是大家关心的问题。从Lending Club的模式来看,平台本身及其他方(国外都没有担保公司的)都不承担担保本息的义务,借款逾期损失风险直接由出借人承担,那怎么才能保证出借人持有的债权,在整个还款周期的还款减去坏账损失后,还能获得一个高于银行利息的收益率呢?最直接的方法是:给到出借人的收益率是持有债权的收益率减去预计损失率之后的收益高于银行利息。
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  • 1、能够对出借人的逾期损失概率进行预计。为了保证出借人的收益率在10%左右,如果这个借款客户按照风险评估模型计算后的预计损失率是4%,那么他需要承担的借款利息成本是15%,如果某个客户的风险评估模型计算后预计损失率是8%,那么为了保证出借人的收益率还是10%左右,那么这个借款人需要承担的利息就上升到19%。这就是风险定价和量化风控模型的作用,如果P2P公司自己没有风控评估模型来做到这点,那么就没法预计借款客户的预计逾期损失率,就没法为出借人测算在保障一定出借收益率条件下对借款人应该收取的利息水平。从这点来看,目前和担保小贷公司合作的仅作为网上资金来源渠道的比如某利贷等P2P网站业务模式需要转型,因为其本身仅作为资金渠道,并不掌握评估这些借款人风险的方法和模型(因为风险评估都是其合作的小贷担保公司做的,这也是那些小贷担保公司愿意承担担保责任的原因)。
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  • 2、出借人分散出借。如果出借人出借给借款人个数较少,那么可能存在集中性风险。因为针对每个借款人测算的未来预期损失是一个概率,如果出借人持有的债权个数较少,那么其中1-2个借款人违约就会造成这个债权组合表现失衡。从LendingClub网站披露的数据来看,出借人持有100个以下的债权的时候,其总体收益是亏损的用户比例是16%,持有100个以上的用户总体收益是亏损的比例降到了1.3%,持有1000个以上的亏损用户的比例小于0.1%,可见分散投资后其债权分布更加符合大数定律,降低整体风险。从这点来看,目前做大额借款(单笔1000万)的爱某某贷和某某盒子等P2P网贷,也会遇到尴尬,因为按照目前网贷投资人群人均3万的额度,需要分散在100笔借款上,那么每笔借款投资300,如果一笔借款是1000万的话,需要3.3万人才能完成一笔借款,这可能是这个网贷平台所有的投资用户了,那么在借款募集的效率上会产生很大的问题,可能需要2-3个月才能完成募资(这也是为什么在国外看不到P2P借款的单笔金额会到500万以上的一个主要原因)。
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就上面两个条件的分析来看,如果你在号称纯平台的P2P公司,比如LendingClub,或者国内的某拍贷或者某融贷,没有获得赚钱的正收益,那么原因只能是因为上面两条中的一条(或者两条):要不是这些平台本身没有给到你足够覆盖损失的收益(或者他们自身因为没有足够好的风险评估模型,不能进行风险定价从而自己也不知道就哪个借款人到底应该给到你多少收益率),或者就是没有帮助你做到足够的分散。
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网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯 网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯P2P在中国发展的缘由和路径大家已经很清楚了,就是因为银行等传统金融机构在市场中造成的垄断地位和效率低下,使得本应该能够借到钱的个人借不到钱,本来应该从金融体系获取更高固定收益回报的个人只能将钱存在银行获得活期存款利息。如果P2P行业监管还是延续之前的思路,那么可以预测P2P行业内最后剩下的可能就是那么几家,比如陆金所,那么所谓的金融创新就又走上了老路和老格局。就好象经过一些列的革命以后,只不过是用朱元璋的“明朝”替代了“元朝”,而民众还是被牢牢地压制在垄断者的控制下,过着民不聊生的生活。
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网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯 网贷天涯 金融理财 p2p网贷 p2p理财 理财返利 投资理财 互联网金融 网贷天涯除了上面这个结果以外,现在可能还会有更不好的一个结果是,原来好歹还有很多银行,大家作为一个集体来垄断这个市场,而互联网本身的网络效应特点更加会把这种垄断放大,可能只剩下几家互联网金融公司,垄断程度比原来的银行更加厉害。从目前陆金所只给出借人的7%-8%的远低于行业水准的年化收益率水平这种现象来看,未来可能形成的P2P行业垄断对于金融消费者造成利益损害的可能性非常大。从所有行业发展规律上来看,只要一个行业里面一家或某几家公司占据了垄断地位,想要“不作恶”是非常困难的,比如淘宝,还记得在99年开始弱弱的发展的时候,到处打免费牌,以一个创新者的身份出现争取网民的认可,一直发展到目前的巨无霸,商家在上面的营销成本甚至高于开实体店苦不堪言,进而爆发出“店小二”的集体贪腐事件,让人叹为观止。垄断机构自身的逐利性以及其中从业人员的寻租,都是以从根本上损害这个行业消费者的利益为来源和代价,这种发展过程在传统银行以及淘宝身上已经发生过一遍,难道现在互联网金融P2P行业等,也需要再走这样的一遍老路吗?
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发表于 2017-8-5 00:45:18 | 显示全部楼层
这个问题问得很好,前面都是老板在作答,我斗胆以投资者的身份说两句:

咱们国家但凡管事,都是放乱收死的格局,什么意思呢?

【放】
就是先放任市场发展,市场自然对每一个缝隙都钻了个遍,整个行业逻辑也相对明晰。

【乱】
既然有利可图,市场自然超量涌入,一开始混乱竞争时期,打破规则走擦边球者取胜,此之谓乱。

【收】
等到行业中出现领先者以后,市场资源会不断往强者身上聚集。对于很多行业来说就是第一名70%份额、第二名20%、其余瓜分10%。网贷还没到那个阶段,但领先者已经出现,这一部分企业求稳步发展形成一股自律的力量,逐步产生行业协会进行自律,相关专家也摸索出一些成熟的建议。

【死】
我们都说给领导汇报要给选择题而不是主观题。对于政府决策层也是这样的,模式明确了,一旦产生一些社会影响较大的风波,顺其自然就落实监管政策。今天和 @戴斌聊天,说到一个可能的模式是,政府不监管,但要求每一笔借款都向国家报备。我觉得这是一个很好地思路。
不管怎么说,政策规范下来,格局就定了。

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作为一个投资者,我给大家两个建议:

  • 不要对政策风险过于担心,因为国家一般不杀小散。
  • 如果担心的话,避免自融地产平台,国家要动手很有可能拿这些开刀。
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发表于 2018-1-13 12:52:20 | 显示全部楼层
幸福藏在糊涂里
幸福藏在糊涂里有两个落水者,一个视力极好,一个患有近视。两个落水者在宽阔的河面上挣扎着,很快就筋疲力尽了。突然,视力好的那位看到了前面不远处有一艘小船,正在向他们这边漂来。患有近视的那位也模模糊糊地看到了。于是,两个人便鼓起勇气,奋力向小船划去。划着划着,视力好的那位便停了下来,因为他看清了,那不是一艘小船,而是一截枯朽的木头。但患有近视的人却并不知道那是一截木头,他还在奋力向前划着。当他终于到目的地,并发现那竟然是一截枯朽的木头时,他已离岸不远了。视力好的那位,就这样在水里丧失了生鞍山比较厉害的算命大师命,而患有近视的那位却获得了新生。有两个宝鸡比较厉害的算命大师患有癌症的病人。一个耳朵灵便,从医生的谈话中听到,他们只咸阳什么地方算命比较准能活三个月时间了。于是,南昌哪有算卦准的整天郁郁寡欢,结果还没到三个月就死了。另一个人的耳朵有些问题,别说偷听医生的谈话,就是你跟他直接说,他还听不大清。奇怪的是,他不但活过了三大连哪里算命比较准个月,到现在已是两年过去了,他还好好地活着。在美国,有两家同样大小的公司,他们的总裁一个叫罗伯特,一个叫史蒂夫。罗伯特是一位精于算计的人,凡事都比别人看得长远。他厦门哪里有真正的算命高人早就预测到了2008年美过的金融危机,美国将有30%的公司要倒闭,像他现在这样的小公司,肯定在那30%之中。所以他决定将公司解散,还能给自己和员工们留一些生活费,不然到时肯定是负重庆算命高人债累累。哈尔滨算命哪个师傅厉害史蒂夫不但不是一个善于算计的人,甚至还给人一种愚笨的感觉。他憨憨地认为,未来是永远无法预测的,就算你将世界上最完美的计划放在他的面前,他也不会相信,因为未来还没有真正到来。他觉得自己的公司只要能够生存一天,他就一定要让它支撑下去。结果,他的公司竟然奇迹般地度过了这场席卷全球的金融危机。最终,会算计的人将公司解散了,而不会算计的人,却将公司比以前办得更红火了。人生中,很多事,不知道的比知道的好,不灵便的比灵便的要好,不精明的比精明的要好。这就是人们常说的难得糊涂。其实,人生本来就是糊涂的,所有的快乐和幸福都藏在糊涂中,一旦清醒了,很多的快乐和幸福也就跟着烟消云散了。
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发表于 2018-2-2 17:43:12 | 显示全部楼层
真是好东西呀












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