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网贷P2P第三方担保靠谱吗?

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发表于 2017-7-23 09:31:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
有些网贷P2P说有第三方担保,第三方担保真的能保证投资者的利益吗和资金的安全吗,如出现坏帐第三方会全额先行垫付吗?
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发表于 2017-7-23 09:31:34 | 显示全部楼层
“第三方担保”是很多平台宣传“零风险”的第一大杀器,投资人会得到极强的心理暗示:既然出事时会有人全额赔偿我的损失,那还有什么可担心的?闭着眼投就好了。
首先,所谓第三方担保是需要资质的,平台合作的担保公司是不是真有担保、尤其是“融资性”担保资格,投资人不可不查。没有融资性担保资格的机构是不能为P2P借贷提供担保的,出了事找它们赔,它们愿意赔倒好,如果不愿意赔,法律也无法支持投资人的主张。我们可以通过全国企业信用公示系统(网址:全国企业信用信息公示系统)来查询担保公司的注册资本、经营范围、经营有效期等信息。另外注意,法规规定非融资性担保公司的名称是不能带有“融资”字样的。
其次,融资性担保公司有国家规定的业务要求,最典型的就是“融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍,对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%”。这个要求主要就是防止担保公司过度担保,在借款人违约的时候有足够的资金进行赔付。但由于担保费是担保公司的主要收入,这个收入往往直接取决于其“融资性担保责任余额”,它们存在“偷偷”进行担保,却不把责任余额计入营业报表的冲动。如果担保公司过度担保或审查不严,借款人违约时担保公司无力赔付,损失只能由投资人来负担了。从2013年下半年开始,很多担保公司跑路、破产、倒闭,这个势头极有可能蔓延到与P2P借贷平台合作的担保公司,投资人需要保持警惕。
第三,第三方担保需要在借款合同中明确约定,或者作为从合同出现。如果合同中没有找到这些约定,平台所宣称的担保可能仅仅就是“宣传”而已。即使合同中有明确约定,个别无良平台也可能玩出各种花样。以2014年6月跑路的网金宝为例,该平台曾宣称其担保方是湖北中州投资担保有限公司,但是在平台跑路以后,大部分投资者才得知,担保公司与借贷双方签订的担保合同是网金宝伪造的,湖北中州投资担保有限公司根本就跟网金宝没有任何关系。
此外,还有一些平台宣称的担保是对平台自身进行担保,并不是对投资人进行担保。一旦出现借款人违约的情况,平台会作为受益人获得担保方的赔偿,投资人是否能得到赔偿取决于平台长久经营的愿望。更严重的是,在这类“担保”模式中,平台并不是投资人,与借款人不存在借贷关系,担保方单独对平台进行担保可能并不符合法律规定,有无效合同(合同的内容不被法律承认、支持和保护)的可能。所以投资人在投资前一定要谨慎核实担保方和合同的真实性以及担保主体、受益人,即便平台引入第三方担保也没有绝对的保障。
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发表于 2017-7-23 09:35:12 | 显示全部楼层
上面几位网贷公司的老板已经把金融理论分析的很透彻了,我就不再累述,我试着从另外一个角度来分析一下你这个问题。
        为什么网贷会出现第三方担保这样的模式?
        其实担保这种形式早就出现了,从古代的一对一担保,到现在浙江一带出现的互保团体标会,到专门做担保业务的担保公司,都是担保的表现形式,担保是金融业中不可或缺的一种降低风险、提高交易效率的形式。
        近些年随着互联网的爆炸式发展,几乎所有的行业都以各种形式参与到了线上交易中,金融行业也不例外。那么线上交易最重要的推动条件是什么呢?是标准化。由于互联网的局限性,你没办法在交易之前看到商品的全貌,没办法真正摸到看到商品,只能根据商家提供的参数来判断商品的好坏,那么商品的标准化就变的极为重要。标准化的商品使得你不必考虑它的大小,功能好坏,因为商品的特性都已经定死了,你只需要考虑自己需要不需要就可以做出判断。现在互联网上交易量最大的商品都是标准化做的最好的商品,比如:手机、电脑。而标准化做的不好的商品交易量自然比较小,比如:装修一套房子、设计网站。
        回到网贷上来,一款网贷产品就是一个互联网商品,只不过这件商品的属性只有三个,收益性、流动性和安全性。现在几乎所有网贷平台都提供各种形式的担保,我们假设这些担保是安全的,那么用户只要考虑收益满不满意,时间上能不能接受即可,这样既方便了用户选择商品,也提高了商家商品的购买率,多好的事情。但这些第三方担保并不都能完全保障用户的资金安全,事实上没有一个第三方的担保能真正100%保障用户的安全。
        说点具体的,现在网贷的担保方式都有哪些?
        1.网贷平台本身
        很多网贷平台以自身为担保方,为平台中部分或全部的融资项目做担保。一般这类平台的借款主体多为个人,单笔金额较小,如果出现逾期可以迅速的用自有资金填补用户损失,也保证了平台本身的信誉。缺点是如果平台本身的风控体系不过硬或者出现系统性风险,一下子大量融资项目都出现问题。当平台还能承受的时候可能会有选择的垫付,不能承受的时候可能会直接破产或者老板跑路。审查的时候重点要看平台本身经营的时间长度,活的越久说明抵御风险能力越强,还有就是看过往的借款人质量怎么样,看看是白领短期周转多还是几十岁的老阿姨借钱盖房子多,这是举个例子,你多看几个平台就有感觉了。逾期率如果有的话别当真,看看就好,原因你懂得。
        2.小贷公司
        小贷公司就是功能简化版,体量缩小版的银行。主要找一些注册地点当地的小微企业,放贷给他们。小贷公司A以年化20%的利息放贷给B公司,这个时候有个C公司来找A,说你把债权转让给我,我只要18%的利息,但是你提供回购承诺,A公司一想,还TM有这好事?就转给C了,不仅赚了利差,还回笼了资金,可以继续投放其他借款人。这就是网贷和小贷公司合作的故事,与借款给个人不同的是,借给个人需要大量的地推人员去找借钱的人,而小贷公司手里已经有了借钱的企业和人,平台不需要考虑找借款方,由小贷公司提供一些优质客户即可,找一个借款1000万的企业省去了地推多少的工作量啊,价格实惠量又足,而且还能给融资产品一个安全的感觉,多好。但是这里也有个问题,那就是小贷公司回购能力怎么样?小贷公司的资金都是股东拿出来的放合法高利贷的,一般正常运营的小贷公司不会有很多资金沉淀,哪个小贷公司常年手里握有几千万说明你业务不行,总经理早换人了。也就是说万一出现了风险,让小贷公司及时垫付是几乎不可能的事情,这个时候你就要仔细研究一下小贷公司的股东实力怎么样。所以碰到这类的产品,去研究一下做担保的小贷公司股东是谁,实力怎么样,比看小贷公司本身要有用的多。
         3.担保公司
         这里的担保公司是指专门从事担保业务的融资性担保公司,一些什么投资担保公司,XX财务公司都不是担保公司,融资性担保公司一般名称会是XX融资担保公司,实在不会判断去工商查一下注册信息,经营范围里有。所有公司或个人为其他主体做担保都是合法的,只不过担保公司的业务更单一一些,为了增加他的信用,国家限定了他的经营范围,总而言之就是只能做担保类的业务,不能去生产什么洗发水之类的。小爆料:为陆金所安业贷、财富汇、彩虹和金盈通项目做担保的深圳平安投资担保有限公司并不是专业从事担保的融资性担保公司,只是一个名字里带担保的普通公司,不过如果这家公司除了给陆金所做担保以外没什么别的业务其实也无所谓,但关键就是,你不知道。这类产品你要看的就是担保公司的实力,由于担保公司的垫付资金就是注册资金,你可以看看他注册资金多不多,成立时间长不长,网上搜一下看看有没有负面新闻之类的。
         4.其他公司
        有些平台和借款方会找一些关联方为自己的融资项目做担保,这些企业可能五花八门什么都有,举个简单的例子:如果有一家叫万科的房地产企业做担保,你可以放心大胆的投,如果有一家边远地区XX县叫科万的小企业做担保,你就要好好研究下了。
        补充一下:上述情况只是针对正经做事的网贷平台,一些骗子平台上什么妖魔鬼怪乱七八糟的都有,不在讨论范围。
        这些担保方组成了现在网贷的绝大多数担保方式,每一种都有各自的特点,没有最好最坏的说法,看网贷平台怎么去运用,看用户怎么去甄别了。
—————————————————————————————————————
         好了,来回答你的问题。
         第一个问题,不一定100%,不过有总比没有强,一些有实力的担保方是可以保证投资人的资金安全的,过去金融体系中的玩法现在通过网贷平台可以让普通人也参与,很多交易的风险确实是比较低的。至于怎么去找到这些靠谱的担保方除了我上面说的还要你自己去学习去了解,想要赚到钱总要付出些代价的嘛。
         第二个问题,其实是不是先行垫付很多平台已经给出了自己的规则,有些逾期当天就能垫付,有些3个工作日,有些60个工作日,你买之前仔细看一下。至于能不能真正做到,要看网贷平台的能力和实力了。现在网贷行业存在的时间较短,也不太好说,但是我相信优秀的网贷企业是可以做到的。
         有什么问题你可以继续追问上面的大佬们……
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发表于 2017-7-23 09:37:42 | 显示全部楼层
谢谢邀请!提问者问了这么多问题,实际上是一个问题。我首选来说说我们自己,在我们创立共富网的时候,我们作为平台的运营者,我们也在思考,怎么样做一个安全可靠的平台?用什么方式来保障投资人的资金安全,同时,收益又高于银行存款,理财产品和余额宝等?
1、 资金第三方托管,资金流与信息流分离,不设资金池,投资人资金与平台自有资金完全隔离
首先必须要做的事是资金的第三方托管,平台不碰触投资人资金。在证券行业没有第三方托管之前,也发生过很多券商携款潜逃的事情,后来证监会出台政策,要求券商必须将股民的资金进行第三方托管,之后,再也没有发生过券商携款潜逃的事情。由此可见,资金的第三方托管是安全可靠平台的第一个标志。
2、 平台严守中介角色,不介入交易,不对外担保,不自融。
那么平台仅仅进行资金的第三方托管就是一个安全可靠的平台了吗?未必!即使如此,一些居心不良的平台仍然可以通过虚构借款人进行挪用投资人的资金!那么就会牵扯到第二个问题,自融。自融是指平台既服务于投资人,又服务于借款人,投资人是平台找来的,借款人也是平台找来的,已经干起了类似于银行的业务。同时,又设立所谓的“风险保证金”作为兜底的措施,但是实际上并不能够完全的保证投资人的资金安全,特别是平台的借款人出现大面积违约的情况下。
所以不介入交易,不对外担保,不自融是安全可靠平台的第二个标志。
3、严格筛选担保方,借款人100%真实有效。
如果P2P平台的确做到资金第三方托管和不介入交易,不自融,通过引进担保方,做一个纯粹的中介,这样的平台就没有风险了吗?未必!所以,共富网创立之初,便立下了严格筛选担保方的规定!第一个担保方是深圳通赢融资担保公司,实收注册资本15000万元。自成立来累计提供各类担保800亿元,累计服务中小企业客户2400余家,并且是国际著名风投美国IDG资本在中国大陆投资的第一家金融机构。第二个担保方是澳康达名车广场,1999年在中国深圳创立,是全亚洲最大的二手车交易广场。澳康达(深圳)名车广场,建筑面积十二万平方米,可同时容纳超过三千台名车。澳康达(上海)名车广场,拥有五层立体化展厅,2014年即将正式投入使用。
所以,投资人最好搜索一下平台担保方的实力,条件允许的情况下,最好能够实地走访一下,毕竟是真金白银,谁的钱都不是天上掉下来的。
4、 平均收益应该在12%左右是合理的
为什么这么说,主要从风险和收益性来考虑。举个例子,如果你不是投资人,而是借款人,平台要给投资人30%的收益,再加上平台的佣金、担保公司公司的担保费,那么你的借款利率至少在年化40%以上,你能否还得起钱?什么样的生意能够支撑40%的借款利率?
所以共富网,我们提供给用户的收益平均为年化12%,这个是我们综合比较了各方面的因素得出的结论。共富网只是一个平台,本身没有坏帐,所以为了降低投资人的风险,担保方必须要有足够的利差来覆盖风险。
5、 平台系统的安全
因为毕竟不同于传统金融,P2P是通过互联网的手段来实现金融的,所以工具是否好用,同样也很重要。如果平台只是花了少量的资金在IT系统上面,那就会面临着很大的不安全性;但是如果平台愿意花重金打造一个人机交互友好的IT系统,那么至少说明他们是负责任的。很多投资人并不具备鉴别的能力,所以,我建议从页面是否非常简洁,功能是否好找,人机交互是否友好等方面入手。
说了这么多,无非给投资人提供一点建议,毕竟是真金白银,谁的钱都不是天上掉下来的。
最后,我想呼吁一下,监管层要尽快出台相关管理办法,剔除害群之马,让投资人投的放心,收的安心。
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发表于 2017-7-23 09:40:59 | 显示全部楼层
不完全可靠,本身担保就不是特别靠谱的事。对网贷行业来说,整个行业的核心还是完善自己的风控体系,降低坏账和逾期。风险应该是对投资人透明的,但是担保的话,对于投资人来说往往到最后就忽略了风险,一但后面平台出现问题,投资人将会承受更大的损失。比如贷帮网的思路就值得借鉴:平台未来去担保化才是对投资人负责的做法。本身投资就是一个有风险的行为。担保,让投资人忽略风险,这跟银行存款有什么区别呢?会给投资人造成这样的误解。本身,国内的投资人目前还尚未接触到太多的理财产品,风险意识也不高。所以,去担保化未来才是一个成熟的金融市场应该做的。
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发表于 2017-7-23 09:44:33 | 显示全部楼层
千万不要相信什么第三方担保
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发表于 2017-7-23 09:47:01 | 显示全部楼层
要看第三方的实力吧,如果是担保公司和小贷公司来担保,个人认为比平台自身要靠谱些,但最好亲自去查一下他们是否是真在和P2P合作。担保公司的担保杠杆式10倍,如果坏账率超过10%就可能会出现赔不起的情况。
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发表于 2017-7-23 09:50:40 | 显示全部楼层
先说一下P2P,P2P是从国外引进的一项民间借贷业务。如在美国P2P网贷中是没有第三方担保的。为什么到了中国就有了呢?这就是两国的差别,美国互联网金融发展的比较早,国家征信考核全面,美国或美国人把信用看的都很重要,在美国如果征信有问题可能会影响到个人的工作或生活,比如因征信问题不能乘坐飞机。但是中国基本国情与美国不一样,中国互联网起步晚,征信机制不全面,企业、个人、国家机构之间存在许多信息壁垒,个人征信信息没有纳入到一个统一数据库。而且中国的个人征信信息不公开,在各个银行之间可以共享。自己想查询自己的征信信息需自己跑中国人民银行携带有效证件去打印。民间借贷行业查询不到借贷人信息,要求借贷人自己去人民银行打印而提供。所以中国国人之间缺乏互信基础。P2P网贷中的第三方担保也正因此而产生。真正义务上的第三方担保是合法的,是不与P2P平台挂钩的。
P2P网贷中一般签订的第三方担保是本息全额赔付,但是就经济下行的时候网贷逾期大面积爆发,当超出第三方担保赔付超过其承受范围后,第三方担保存在被拖垮可能性,不能保证每位投资人的利益。所以第三方担保并不是能完全确保能全额垫付。
面对P2P逾期或坏账宝点网对客户做出的保障计划有:
1.严抓风控似银行,根本上抑制逾期或坏账的发生的可能性。
2.本息保障计划:"本息保障"指当借款出现严重逾期时,宝点网向投资人先行垫付剩余本息(具体情况视投资类型的具体垫付规则为准),然后再由担保公司赔付。 在担保公司承诺本息保障的基础上,宝点网实行先行垫付制度,让投资人能够在最短时间内收回逾期的未归还本息,最大化保证了投资人的利益及安全。
3.第三方担保:通过宝点网平台发布借款信息的所有人,都需要与宝点网合作的第三方担保公司签订担保合同,由担保公司对其借款承担担保责任(即100%本息保障)。宝点网通过与第三方担保公司的合作,极大程度的增强了借款的安全性,降低借款人逾期的风险。
4.风险备用金"风险准备金"是指为宝点网用户的共同利益考虑,单独开设并管理的专项资金。即当借款人逾期超时,宝点网将从该账户中抽取资金先行代偿投资人应收取的本金。也就是说如有逾期超时,投资人无需等待便可及时收回本息。
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发表于 2017-7-23 09:53:44 | 显示全部楼层
所谓的第三方担保是指担保资金由网贷平台以外的第三方担保机构来提供。这样的业务模式下,出借人的本金保障服务全部由第三方担保机构完成,网贷平台不参与任何风险性服务;同时,平台不再负责坏账处理,也不承担资金风险。

但实际上,担保模式的本质是网贷平台将风险剥离给第三方担保公司,但是如果担保公司资质不良,风险剥离就形同虚设,如此一来,第三方担保还能靠谱吗?!

所以说靠不靠谱主要还要看平台本身,某贷不也宣称第三方担保,结果还是跑路了。所以说,靠不靠谱跟有无第三方的担保,没有绝对的关系。比如同样有第三方担保的有利网、爱投资还是靠谱的吧,再比如无第三方担保的钱来网、人人贷也是靠谱的吧。

总之,但不担保的无所谓,选对平台是关键。
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发表于 2017-7-23 09:57:21 | 显示全部楼层
这个担保项目,靠不靠谱,主要是看1.担保人  2.担保的形式

上面的大神,已经给出了详细的解答。我送大伙一张图。希望帮助到大伙~
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